Zajistit sebe a své blízké by mělo být hlavním cílem každého člověka. Jak to ale udělat, když řadě pojistek nelze porozumět ani náhodou?
Každý, kdo někdy uzavíral pojistku (a chtěl skutečně přemýšlet nad tím, co si kupuje), dobře ví, jak složitým produktem pojištění je a kolik energie a někdy i detektivních schopností je potřeba vynaložit na pochopení všeho důležitého. Nemělo by ale být pojištění jednodušší, aby klienti věděli, co si vlastně pořizují?
Když jsem nedávno přednášel na jedné konferenci o pojištění právě o srozumitelnosti a transparentnosti pojištění, začal jsem oznámkováním toho, jak srozumitelné a transparentní životní pojištění je. A výsledek? Srozumitelnost za pět, transparentnost čtyři mínus. Vysvědčení by přitom nebylo tak těžké vylepšit, stačí pár jednoduchých změn. Nejdříve se ale pojďme podívat na to, kde je zakopán pes.
Hlavním problémem, se kterým musí bojovat každý, kdo chce svým pojistkám rozumět, jsou pojistné podmínky. Každého, kdo je někdy četl, musí napadnout, že pojišťovny dávají zvláštní odměny těm, kdo je dokáží napsat nejvíce nesrozumitelně. Problém je o to horší, že často dostanete několik neprovázaných dokumentů a musíte složitě zjišťovat, co vlastně platí. A to nemluvíme o tom, kolik stran drobného písma vlastně pojistné podmínky mají.
Pro řadu klientů jsou nepříjemné i samotné pojistné smlouvy. Často to jsou složité formuláře, u kterých si můžete být jisti jedinou věcí – že čím důležitější je informace na smlouvě, tím drobnějším písmem je. A pokud někdy dojde ke sporu klienta s pojišťovnou, bude se klient divit, co vlastně podepsal…
Srozumitelnosti pojištění často nepomáhají ani jejich distributoři nebo reklama. Životní pojištění totiž opravdu není "takové lepší spoření", ale stokrát opakovaná (reklama) se stává pravdou. A vedle dobrých finančních poradců, kteří umí klientovi vysvětlit vlastnosti nabízených produktů, se bohužel na trhu pohybuje i řada těch, kteří nabízené produkty znají jen povrchně nebo dokonce klienta mystifikují.
V řadě zemí se proto ze schůzek mezi poradci a klienty pořizují detailní záznamy, které podepisuje i klient, aby bylo jasné, co přesně chtěl – a jestli poradce opravdu dokázal svému klientovi dobře poradit. Dozor nad finančním trhem také neváhá postihovat ty, kteří klienty poškozují, u nás se k tomu zatím odhodlala pouze profesní asociace. Pokuta ani vyloučení z asociace ale bohužel neznamenají, že k dalšímu klientovi se bude potrestaný poradce chovat lépe. Místo dnešní registrace zprostředkovatelů pojištění by tak mělo nastoupit přísnější licencování, které by skutečně testovalo znalosti a schopnosti každého poradce. Ti, kteří se náročné poradenské práci nechtějí věnovat naplno, by přísnými testy procházeli jen obtížně.
Velmi jednoduše by šlo vyřešit i nesrozumitelnost pojistných podmínek. Kromě toho, že i právní text se dá při troše snahy napsat srozumitelně, by úplně stačilo na začátek vytáhnout to nejdůležitější a pro zájemce k těmto hlavním bodům doplnit odkaz na příslušná ustanovení pojistných podmínek. Každý by tak měl dobrý a jednoduchý přehled o tom důležitém a zájemci o podrobnosti by věděli, kde hledat.
Stejně tak by každá zodpovědná pojišťovna měla na smlouvách zdůraznit varování, která jsou dnes téměř nečitelná nebo úplně chybí. Proč třeba musí být na smlouvách o investicích výrazně uvedeno varování před riziky poklesu investice, zatímco u investičního životního pojištění, kde je riziko stejné, se uvádět nemusí? A proč by klienti neměli jasně a zřetelně vědět, že pokud pojistku v prvních letech zruší, dostanou méně, než zaplatili?
Vrátíme-li se k vysvědčení, informační otevřenost pojištění dostala čtyři mínus místo pět jen proto, že se v posledních měsících objevily snahy o první nezávislé hodnocení nákladovosti pojištění. Teprve tlak nezávislých analytiků a pozornost, kterou jejich srovnání vyvolalo, donutily některé pojišťovny odkrýt ceník poplatků, které svým klientům účtují. I přesto ale téměř nikdy nenajdete ceník dostupný předem třeba na internetu, a pokud byste chtěli zjistit, jaké jsou náklady fondů v investičním životním pojištění, budete muset v některých případech pátrat velmi usilovně.
A kdybyste si chtěli předem prostudovat pojistné podmínky a připravit si tak předem své dotazy? Zapomeňte na to, pojistné podmínky jsou veřejně dostupné jen zřídka a často je dostanete dokonce až při podpisu smlouvy. Jak řekla dáma na pobočce jedné velké pojišťovny: proč byste je chtěl domů, když se tomu stejně nedá rozumět?
Místo toho klientovi nabídla modelový propočet zhodnocení jeho peněz. "Vidíte přece, jak je to pro vás výhodné, ne? Tady to prosím podepište a nedělejte si starosti s detaily," následovala její závěrečná rada. Jenže právě na detailech záleží, jestli si kupujete vhodný produkt. A jen silná pojišťovna, která nabízí kvalitní produkty, se nebojí všechny detaily zveřejnit.
